Услуги

В последние годы потребительское кредитование становится все более популярным среди населения. Приобретение товаров или услуг в кредит – хорошее решение для тех, кто пока не обладает достаточной суммой для покупки или не готов произвести оплату за необходимый товар (услугу) единовременно.

Отношения по кредитованию – это правовые отношения, которые  регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей»; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также  кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Прежде чем заключить кредитный договор:

• Оцените свои финансовые возможности.
• Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе  и их репутации
• Прежде чем подписать кредитный  договор, внимательно его прочитайте, изучите условия.
• Попросите у кредитора выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора. Наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях. Отказ в предоставлении типовой формы договора должен Вас насторожить. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.

Обратите внимание на содержащиеся в кредитном договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Следует запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

При предоставлении кредита потребитель должен быть проинформирован о:

• размере кредита;
•  полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
•  графике погашения этой суммы;
• перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Помните, что банк обязан довести необходимую и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной для Вас форме, а это значит, что вы вправе требовать предоставления информации, оформленной в письменном виде.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Еще одним важным аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей.

Иногда кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия, которые являются ущемляющими права потребителя:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и здоровья.
2. Предусматривают взимание комиссии либо неустойки за досрочный возврат кредита/части кредита.
3. Устанавливают  комиссию за открытие и ведение ссудного счета либо за выдачу кредита, которую должен уплатить заемщик.
4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон  в процессе исполнения обязательств по Договору, например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.
5.  Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке  производить по своему усмотрению увеличение размера процентов  по кредиту. 
6. Предусматривают занижение размера неустойки, уплачиваемой в случае нарушения исполнения банком своих обязательств по договору;
7. Включают требование досрочного погашения задолженности по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика;
8. Устанавливают штраф за отказ в получении кредита.
9. Предусматривают безакцептное списание суммы задолженности со счета заемщика, открытого, к примеру, в этом же банке и др.

Если при исполнении кредитного договора права потребителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, исключения из текста кредитного договора пункта, ущемляющего права потребителя, и возмещения убытков. Один экземпляр претензии необходимо вручить сотрудникам банка лично (в этом случае на втором экземпляре, который остается у Вас, попросите поставить отметку о принятии) либо направить по почте, желательно заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если Вы получили от банка официальный отказ в удовлетворении Вашего требования или в установленный срок не получили ответа, следует обратиться в суд с исковым заявлением для защиты своих прав и законных интересов.

Если кредитный договор заключен не более одного года назад, и в нем содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, по вашему заявлению Управление Роспотребнадзора по Республике Мордовия может привлечь банк к административной ответственности.

Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи потребитель не осуществляет или осуществляет несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита, поэтому необходимо внимательно следить за сроками внесения очередных платежей.

Поручительство: будьте осторожны!

 Если кто-то из знакомых, друзей или родственников просит Вас стать его поручителем по кредиту – серьезно подумайте об этом шаге. Благородство и желание помочь может сыграть с вами злую шутку.

Поручители – граждане, которые поручаются за заемщика. Их доходы не учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Поручители обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям с требованием о возвращении денег.

Ответственность поручителя является субсидиарной (т.е. дополнительной), а значит, банк не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств, если заемщик исправно выплачивает кредит. Кроме того, поручитель обладает правом требовать от заемщика возвращения денежной суммы, уплаченной им в счет погашения задолженности заемщика по кредиту.

Созаемщик – это гражданин, который вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме. Банк вправе потребовать уплаты задолженности как с заемщика, так и с созаемщика.

Прежде чем стать заемщиком, поручителем или созаемщиком, необходимо тщательно проанализировать и обдумать  все факты и возможные последствия.

Виды платных медицинских услуг.

Платные медицинские услуги населению предоставляются медицинскими учреждениями в виде профилактической, лечебно – диагностической, реабилитационной, протезно – ортопедической и зубопротезной помощи.

Предоставление платных медицинских услуг населению медицинским учреждениями осуществляется при наличии у них сертификата и лицензии на избранный вид деятельности.

Государственные и муниципальные медицинские учреждения оказывают платные медицинские услуги населению по специальному разрешению соответствующего органа управления здравоохранением.

Медицинские учреждения обязаны обеспечить граждан бесплатной, доступной и достоверной информацией, включающей в себя сведения о местонахождении учреждения (месте его государственной регистрации), режиме работы, перечне платных медицинских услуг с указанием их стоимости, об условиях предоставления и получения этих услуг, включая сведения о льготах для отдельных категорий граждан, а также сведения о квалификации и сертификации специалистов.

Платные медицинские услуги населению осуществляются медицинскими учреждениями в рамках договоров с гражданами или организациями на оказание медицинских услуг работникам и членам их семей.

Предоставление платных медицинских услуг оформляется договором, которым регламентируются:

• условия и сроки получения платных медицинских услуг;
• порядок расчетов;
• права и обязанности;
• ответственность сторон.

Оплата за медицинские услуги производится в учреждениях банков или в медицинском учреждении.

Расчеты с населением за предоставление платных услуг осуществляются медицинскими учреждениями с применением контрольно-кассовых машин.

При расчетах с населением без применения контрольно-кассовых машин медицинские учреждения должны использовать бланк, являющийся документом строгой отчетности, утвержденный в установленном Медицинские учреждения обязаны выдать потребителю (кассовый) чек или копию бланка, подтверждающие прием наличных денег.

Основные права потребителя при оказании платных медицинских услуг?

При обращении за медицинской  помощью и ее получении потребитель имеет право на:

• уважительное и гуманное отношение со стороны медицинского и обслуживающего персонала;
• обследование, лечение и содержание в условиях, соответствующих санитарно-гигиеническим требованиям;
• проведение по его просьбе консилиума и консультаций других специалистов;
• облегчение боли, связанной с заболеванием и (или) медицинским вмешательством, доступными способами и средствами;
• сохранение в тайне информации о факте обращения за медицинской помощью, о состоянии здоровья, диагнозе и иных сведений, полученных при его обследовании и лечении;
• информированное добровольное согласие на медицинское вмешательство;
• отказ от медицинского вмешательства;
• получение информации о своих правах и обязанностях и состоянии своего здоровья в соответствии, а также на выбор лиц, которым в интересах пациента может быть передана информация о состоянии его здоровья;
• возмещение ущерба в случае причинения вреда его здоровью при оказании медицинской помощи;
• допуск к нему адвоката или иного законного представителя для защиты его прав;
• допуск к нему священнослужителя, а в больничном учреждении на предоставление условий для отправления религиозных обрядов, в том числе на предоставление отдельного помещения, если это не нарушает внутренний распорядок больничного учреждения.
• отказаться от медицинского вмешательства или потребовать его прекращения, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При отказе от медицинского вмешательства потребителю или его законному представителю в доступной для него форме должны быть разъяснены возможные последствия. Отказ от медицинского вмешательства с указанием возможных последствий оформляется записью в медицинской документации и подписывается потребителем либо его законным представителем, а также медицинским работником.

Что такое стандарт медицинской помощи?

 Стандарт медицинской помощи – это документ, определяющий набор медицинских услуг и требования к оказанию медицинской помощи больному при определенном заболевании, с определенным синдромом или при определенной клинической ситуации.

 Что такое частная медицинская практика?

 Частная медицинская практика – это оказание медицинских услуг медицинскими работниками вне учреждений государственной и муниципальной систем здравоохранения за счет личных средств гражданина или за счет предприятий, учреждений и организаций, в том числе страховых медицинских организаций, в соответствии с заключенными договорами.

Право на занятие частной медицинской практикой имеют лица, получившие диплом о высшем или среднем медицинском образовании, сертификат специалиста и лицензию на медицинскую деятельность.

Внимание! Информация о факте обращения за медицинской помощью, состоянии здоровья гражданина, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при его обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Гражданину должна быть подтверждена гарантия конфиденциальности передаваемых им сведений.

Потребители, пользующиеся платными медицинскими услугами, обязаны:

• оплатить стоимость предоставляемой медицинской услуги;
• выполнять требования, обеспечивающие качественное предоставление платной медицинской услуги, включая сообщение необходимых для этого сведений.

В соответствии с законодательством Российской Федерации медицинские учреждения несут ответственность перед потребителем за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, несоблюдение требований, предъявляемых к методам диагностики, профилактики и лечения, разрешенным на территории Российской Федерации, а также в случае причинения вреда здоровью и жизни потребителя.

Потребители, пользующиеся платными медицинскими услугами, вправе требовать:

предоставления услуг надлежащего качества, сведений о наличии лицензии и сертификата, о расчете стоимости оказанной услуги.

Потребители, пользующиеся платными медицинскими услугами, вправе предъявлять требования о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением условий договора, возмещении ущерба в случае причинения вреда здоровью и жизни, а также о компенсации за причинение морального вреда в соответствии с законодательством РФ.

При несоблюдении медицинским учреждением обязательств по срокам исполнения услуг потребитель вправе по своему выбору:

• назначить новый срок оказания услуги;
• потребовать уменьшения стоимости предоставленной услуги;
• потребовать исполнения услуги другим специалистом;
• расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков.

Нарушение установленных договором сроков исполнения услуг должно сопровождаться выплатой потребителю неустойки в порядке и размере, определяемых Законом РФ “О защите прав потребителей” или договором.

По соглашению (договору) сторон указанная неустойка может быть выплачена за счет уменьшения стоимости предоставленной медицинской услуги, предоставления потребителю дополнительных услуг без оплаты, возврата части ранее внесенного аванса.

При обнаружении недостатков оказанной услуги потребитель вправе по своему выбору:

–  безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;

–  соответствующего уменьшения цены оказанной услуги;

– возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о повторном оказании услуги не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания оказания услуги.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги, если им обнаружены существенные недостатки оказанной услуги или иные существенны отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

Как правильно действовать потребителю в случае обнаружения недостатков оказанной услуги, либо в случае нарушения медицинским учреждением сроков оказания услуг?

Необходимо обратиться к исполнителю услуг (медицинскому учреждению) с письменной претензией, составленной в двух экземплярах, и предъявить одно из требований предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Потребитель должен получить подтверждение о вручении претензии исполнителю услуг (подпись на заявлении, либо уведомление о вручении претензии). Претензии к качеству оказания медицинских услуг, а также нарушения сроков их оказания, подлежат рассмотрению в течение 10 дней с даты получения претензии.

В случае неудовлетворения требования потребителя можно обратиться в суд.

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях, предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

1. договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;
2. кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;
3. договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера  первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).
3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).
4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.
5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

Управление Федеральной антимонопольной службы по Свердловской области располагается по адресу: г. Екатеринбург, ул. Московская, 11.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.
7. Требования, предъявляемые к заемщику.
8. Сроки принятия кредитного решения.
9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.
3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.
4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.
5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.
6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

1. Экспресс-автокредит.
2. Кредит на подержанные автомобили.
3. Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.
2. Не продолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.
3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

 

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.
2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.
3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

1. II. Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области
2. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).
3. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
4. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.
5. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).
6. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.
7. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.
8. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.
9. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

III. Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.
4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.
7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

1. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.  Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

1. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения).

 Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”, статья 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” 1 ).

 К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Внимательно изучите условия кредитования.

Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы.

 Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все “за” и “против” получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

1. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап.

 Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Приобретение недвижимого имущества путем вложения денежных средств на этапе строительства в последнее время широко практикуется. Появилось много различных способов такого приобретения.

Одним из таких способов является приобретением недвижимого имущества по договору участия в долевом строительстве (далее – договор).

«01» апреля 2005 года вступил в силу Закон РФ № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…» (далее – Закон). Принятие Закона в первую очередь направлено на надлежащее правовое регулирование отношений, складывающихся при привлечении средств граждан в строительство многоквартирных домов, и защиты прав и интересов граждан в данных правоотношениях.

Кроме этого, на граждан заключивших договор исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Основные понятия, используемые в Законе

Застройщик – юридическое лицо независимо от его организационно-правовой формы, имеющее в собственности ил на праве аренды земельный участок и привлекающее денежные средства участников долевого строительства в соответствии с Законом для строительства (создания) на этом земельном участке многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, за исключением объектов производственного назначения, на основании полученного разрешения на строительство.

Объект долевого строительства – жилое или нежилое помещение, общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, подлежащие передаче участнику долевого строительства после получения разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и входящие в состав указанного многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, строящихся (создаваемых) также с привлечением денежных средств участника долевого строительства.

Договор участия в долевом строительстве

По договору участия в долевом строительстве застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства, а другая сторона (участник долевого строительства) обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.

Обязательные условия договора:

1. Определение подлежащего передаче конкретного объекта долевого строительства в соответствии с проектной документацией застройщика после получения им разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.
2. Срок передачи застройщиком объекта потребителю.
3. Сведения о цене договора, сроках и порядке оплаты. Цена договора может быть изменена только по соглашению сторон.

Систематическое нарушение сроков внесения платежей потребителем (три раза в течение 12 месяцев или просрочка 3 месяца) дает право застройщику отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, а также требовать уплаты неустойки в размере 1/300 ставки рефинансирования на день исполнения обязательства за каждый день просрочки.

4. Положения о гарантийном сроке эксплуатации данного дома. Гарантийный срок не может быть менее пяти лет.

Обратите внимание! При отсутствии в договоре указанных пунктов договор считается недействительным.

Важно! Договор участия в долевом строительстве считается заключенным с момента государственной регистрации органами федеральной регистрационной службы.

Что такое государственная регистрация прав на недвижимое имущество?

Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним – это юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения, перехода или прекращения прав на недвижимое имущество. Кроме того, одним из этапов государственной регистрации является правовая экспертиза документов и проверка законности сделки соответствующим органом федеральной регистрационной службы.

Государственная регистрация договора исключает возникновение ситуации, когда одну и ту же квартиру реализуют нескольким лицам.

После государственной регистрации договора, предоставленный застройщику земельный участок, а также строящийся на нем многоквартирный дом и иные объекты недвижимости, считаются  находящимися в залоге у участников долевого строительства.

Таким образом, имущественные требования потребителей защищаются залогом. Кроме того, исполнение обязательств застройщиком может быть обеспечено поручительством банка.

Государственной регистрации подлежат договоры участия в долевом строительстве объектов, разрешение на строительство которых получены после 01.04.2005г.

Как правильно выбрать застройщика?

1. Застройщиком может быть только юридическое лицо (ООО, ЗАО, ОАО), а не индивидуальный предприниматель.
2. Застройщик должен получить в установленном законом порядке разрешение на строительство многоквартирного дома. Разрешение на строительство в г. Екатеринбурге выдается Главным управлением архитектуры, градостроительства и регулирования земельных отношений.
3. Земельный участок, на котором ведется строительство, должен быть зарегистрирован уполномоченным государственным органом на праве собственности или аренды.
4. Полученная застройщиком проектная документация должна быть опубликована в средствах массовой информации.
5. Застройщик вправе привлекать денежные средства потребителей только после государственной регистрации договора участия в долевом строительстве.

Обратите внимание! О наличии у застройщика проектной декларации, а также наличия права собственности или договора аренды на земельный участок можно узнать в местной администрации. В г. Екатеринбурге такую информацию можно получить в главном управлении архитектуры, градостроительства и регулирования земельных отношений по адресу: г. Екатеринбург, пр. Ленина, 24а. Для этого необходимо обратиться в муниципальный орган с письменным заявлением.

Какие документы обязан предоставить застройщик?

Застройщик обязан любому обратившемуся представить следующие документы:

• учредительные документы застройщика;
• свидетельство о государственной регистрации;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• утвержденные годовые отчеты, бухгалтерские балансы, счета (распределение) прибыли и убытков за 3 последних года деятельности;
• аудиторское заключение за последний год.

Какие требования предъявляются к качеству объекта долевого строительства?

В соответствии с п. 1 ст. 7 Закона, Застройщик обязан передать потребителю объект долевого строительства, качество которого соответствует условиям договора, требованиям технических регламентов, проектной документации,  градостроительных регламентов и другим требованиям.

Какими правами обладает потребитель при обнаружении недостатков в объекте долевого строительства?

Если объект долевого строительства построен (создан) застройщиком с недостатками, которые делают его непригодным для предусмотренного договором использования, участник долевого строительства, если иное не установлено договором, по своему выбору вправе потребовать от застройщика:

1. безвозмездного устранения недостатков в разумный срок;
2. соразмерного уменьшения цены договора;
3. возмещения своих расходов на устранение недостатков;
4. расторжения договора при существенных недостатках к качеству объекта, а также нарушении срока устранения недостатков или нарушении срока передачи объекта.

Условие договора об освобождении застройщика от ответственности за недостатки объекта долевого строительства являются ничтожными.

Передача объекта долевого строительства

Передача и принятие объекта долевого строительства осуществляются по передаточному акту или иному документу в срок предусмотренный договором

Объект передается потребителю только после получения застройщиком разрешения на ввод в эксплуатацию дома.

Не менее чем за 14 рабочих дней и не более чем за месяц до наступления срока начала передачи и принятия объекта застройщик обязан направить (заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении) потребителю сообщение о завершении строительства дома и о готовности объекта к передаче, и предупредить потребителя о необходимости принять объект и о последствиях бездействия участника долевого строительства.

После получения сообщения о завершении строительства, потребитель обязан приступить к принятию объекта в срок установленный договором, если срок не установлен в течение 7 рабочих дней.

При нарушении срока передачи объекта строительства застройщик уплачивает неустойку в двойном размере 1/300 ставки рефинансирования Центробанка России, действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки.

Важно! Если строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости не может быть завершено в установленный срок, застройщик не позднее чем за два месяца до истечения срока обязан направить потребителю соответствующую информацию и предложение об изменении договора. Изменение срока передачи объекта осуществляется только с письменного согласия потребителя после государственной регистрации таких изменений.

Для сведения! В соответствии с п.5 ч.2  ст. 153 Жилищного кодекса РФ обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги возникает у собственника жилого помещения с момента возникновения права собственности на жилое помещение.

Какие претензии чаще всего предъявляют застройщику?

1. Передача объекта недвижимости иного размере, нежели предусмотрено договором.
2. Нарушение срока строительства.
3. Ненадлежащее качество объекта строительства.

 

Основания для расторжения договора

1. Неисполнение застройщиком обязательства по передачи объекта строительства в установленный договором срок.
2. Неисполнение застройщиком обязанностей;
3. Существенное нарушение требований к качеству объекта долевого строительства.
4. Прекращение или приостановление строительства (создания) многоквартирного дома.
5. Существенное изменение проектной документации.
6. Изменение назначения общего имущества и (или) нежилых помещений, входящих в состав многоквартирного дома и (или) объекта недвижимости.
7. Иные установленные законом или договором случаи.

В случае расторжения договора застройщик обязан в течение 20 рабочих дней возвратить потребителю уплаченные денежные средства, а также проценты за пользование деньгами в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день.

Внимание! В Свердловской области, функции по надзору за деятельностью строительных организаций возложены на Управление государственного строительного надзора Свердловской области (г. Екатеринбург, ул. Чапаева, д.7).

Рекомендация! Советуем заключать договоры участия в долевом строительстве, поскольку они дают наибольшие гарантии по защите прав потребителей, в отличие от иных форм правоотношений (вступление в кооператив, договор инвестирования в строительство и другие).

Исполнитель (туроператор, турагент) обязан предоставить потребителю туристский продукт, качество которого соответствует обязательным требованиям, установленным федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также договору о реализации туристского продукта (ст. 4 Закона о защите прав потребителей, п. 17 Правил оказания услуг по реализации туристского продукта).

Если исполнитель при заключении договора о реализации туристского продукта был поставлен потребителем в известность о конкретных целях туристского продукта, необходимого потребителю, исполнитель обязан предоставить потребителю туристский продукт, пригодный для использования в соответствии с этими целями.

!

Если соблюдение указаний потребителя может снизить качество туристского продукта или повлечь невозможность оказания туристских услуг, в сроки, указанные в договоре о реализации туристского продукта, исполнитель обязан об этом своевременно и обоснованно проинформировать потребителя.       Исполнитель вправе отказаться от исполнения договора о реализации туристского продукта и потребовать возмещения убытков, если потребитель в разумный срок не изменит указаний о способе оказания услуги, либо не устранит иные обстоятельства, которые могут снизить качество туристского продукта.

Туроператор в соответствии с условиями заключенного договора о реализации туристского продукта отвечает за качество следующих услуг (абз. 7 ст. 10 Федерального закона от 24.11.1996 г. «Об основах туристской деятельности»):

– услуг по размещению и условию проживания;

– типу и качеству питания;

– услуг по перевозке в стране временного пребывания, включая авиаперевозки и трансферы;

– услуг экскурсовода (гида), гида-переводчика и инструктора-проводника;

– программ пребывания и маршрута путешествия;

– иных предусмотренных договором условий путешествия.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта несет туроператор, независимо от того, с кем (турагентом, туроператором) заключен договор о реализации туристского продукта.

Под ненадлежащим исполнением подразумевается, когда исполнителем не выполнено хотя бы одно из условий договора о реализации туристского продукта, требуемых уполномоченным лицом – туристом.

ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ  В СЛУЧАЕ НЕНАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ

ДОГОВОРА О РЕАЛИЗАЦИИ ТУРИСТСКОГО ПРОДУКТА

В случае ненадлежащего исполнения договора о реализации туристского продукта турист вправе потребовать, по своему выбору:

1. безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги;
2. возмещение расходов по устранению недостатков услуги третьими лицами;
3. повторного безвозмездного оказания услуги;
4. соответствующего уменьшения цены оказанной услуги.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги и потребовать полного возмещения убытков:

– если в установленный указанным договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем;

– если обнаружены существенные недостатки оказанной услуги (пример, ухудшение эпидемиологической обстановки в стране (месте) временного пребывания до фактического начала путешествия; несогласованная замена цели путешествия, изменение его программы).

Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Как правило, недостатки услуги обнаруживаются в момент получения туристских услуг, поэтому в правоприменительной практике чаще всего потребителями заявляются требования: о соответствующем уменьшении цены оказанной услуги и взыскании убытков.

В случае нарушения сроков оказания услуг, исполнитель должен уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3 процентов цены оказанной услуги.

Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену оказанной туристской услуги.

Кроме того, турист имеет право на  компенсацию морального вреда в случае невыполнения условий договора о реализации туристского продукта туроператором или турагентом.

Удовлетворение размера компенсации морального вреда зависит от наличия и степени нравственных страданий истца, вины ответчика и взыскивается при наличии причинно-следственной связи между действиями ответчика и испытанными страданиями. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера имущественного вреда и определяется судом.

СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ В СЛУЧАЕ

НЕНАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ

!	Претензии к качеству туристского продукта предъявляются в письменной форме исполнителю в течение 20 дней с даты окончания действия договора о реализации туристского продукта и подлежат рассмотрению в течение 10 дней с даты получения.

 ДОГОВОРА О РЕАЛИЗАЦИИ ТУРИСТСКОГО ПРОДУКТА

Претензия составляется в двух экземплярах, с чётко сформулированными требованиями и вручается под роспись исполнителю, либо направляется заказным письмом с уведомлением.

В случае не удовлетворения претензии в добровольном порядке, потребитель имеет право обратиться в суд.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

– нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства;

– жительства или пребывания истца;

– заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности её филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения её филиала или представительства.

Потребители по искам, связанным с нарушением их прав (если сумма иска не более 1 млн. рублей), освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Дела по имущественным спорам в области защиты прав потребителей при цене иска, не превышающей  пятидесяти тысяч рублей, рассматриваются мировым судьей.

Гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом в срок до двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей в срок до одного месяца со дня принятия заявления к производству.

!	Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она  ссылается  как  на основания своих требований и возражений.

 

Нужно позаботиться заранее о сборе необходимых доказательств ненадлежащего исполнения туристских услуг:

– гостиница не соответствует «звездности», указанной в путевке (составьте претензию и подпишите у администратора гостиницы);

– задержка авиарейса (в аэропорту назначения обратитесь к перевозчику и сделайте отметку в билете о дате и времени прилета);

– вместо шведского стола вам предлагают меню – запаситесь рекламным листом ресторана, прейскурантом с ценами блюд и печатью заведения;

– не состоялась запланированная экскурсия, посещение музея, оплаченного вами – составьте акт и подпишите у вашего экскурсовода;

– пляж не того покрытия, что вам обещали, и настолько далеко от гостиницы, что приходится ездить – сделайте фото, подпишите у администрации пляжа, представьте проездные документы и так далее.

Банковская кредитная карта – это вид платежной карты, которую выпускает банк. Она предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в пределах  установленного договором лимита.

На отношения между потребителем и банком, связанные с выпуском банком кредитной пластиковой карты и последующим ее использованием потребителем, применяются положения Гражданского кодекса РФ – глава 45. «Банковский счет»,  в том числе ст. 850 Кредитование счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Такой операцией может являться кредитование счета.

Кредитование счета, это когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В этом случае банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.

Таким образом, потребитель, получая банковскую карту, может распоряжаться теме средствами, которые у него есть на счете или теме средствами, которые ему предоставил банк в качестве кредита.

Обратите внимание! В случае если банк предоставляет вам кредит по карте, то такие отношения регулируются с учетом правил о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное. Получая кредит через банковскую карту, потребитель заключает два вида договоров – договор банковского счета и кредитный договор.

Распоряжение денежными суммами, находящимися на карте осуществляется посредством использования аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При выдаче кредитной пластиковой карты, банк осуществляет ее персонализацию: на карту наносится идентификационный номер, фамилия владельца, графическая информация, кодирование магнитной полосы или электронной схемы. Каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты доступ к использованию ее в банкоматах и терминалах.

Зачем нужна банковская карта?

Чаще всего банковскую пластиковую карту используют вместо наличных денежных средств для покупки товаров и оплаты услуг, как в Российской Федерации, так и за ее пределами. Оплата производится за счет тех денежных средств, которые находятся на банковском счету или кредитных средств.

При прохождении таможенного контроля в случае выезда/въезде за границу, денежные средства на карте потребителя не подлежат декларированию.

При необходимости потребитель может получать наличные денежные средства, в валюте той страны, где он находится. В случае получения денежных средств в другой стране необходимо чтобы ваша пластиковая карта принадлежала к международной платежной системе.

Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.[2]

 

Платежные системы банковских карт

Существуют национальные и международные платежные системы банковских карт.

В Российской Федерации действует несколько национальных систем платежных карт, это Union Card, Золотая корона, STB Card.

Наибольшие преимущества имеют международные банковские карты. Самые распространенные международные платежные системы – это VISA, MasterCard, Maestro. В свою очередь, в зависимости от объема дополнительных услуг, размера лимита кредитных средств, карты подразделяются на несколько видов. Например, карты системы «VISA» делятся на электрон, классик, голд, платинум, инфинити и др.

 

Особенности использования банковской карты за рубежом при оплате товаров и услуг

В зависимости от платежной системы карты, банк  предоставляет потребителю возможность оплаты товаров и услуг по карте, находясь за пределами Российской Федерации. При этом потребитель несет дополнительные затраты, связанные с конверсией валюты карты в валюту платежа. Конверсия валюты – это когда происходит обмен одной валюты на другую.

Обратите внимание! Правила формирования курса конвертации в разных банках различны. При оплате товара, услуг происходит конвертация валюты страны пребывания по курсу рубля на день операции плюс комиссия платежной системы банковской карты. Например: 100 $ (стоимость товара) х 31,80 (курс доллара на день совершения операции) х 0,5 % (комиссия платежной системы банковской карты) = 3 175,80 рублей (сумма покупки). Если банковская операция не будет завершена в этот же день, то банк производит перерасчет, по тому курсу, который будет действовать на день окончания операции.

В случае блокировки карты или возникновения технических проблем при совершении оплаты, рекомендуем вам обращаться в банк, выдавший карту с целью контроля за списанием суммы.

 

Что такое льготный период кредитования по карте?

Если потребитель приобретает товар в кредит, то он рассчитывается в пределах той суммы, лимит которой определен банком. В этом случае потребитель обязан вернуть банку кредит и уплатить на него проценты в соответствии с условиями договора.

Банк может установить потребителю льготный период кредитования, то есть предоставить беспроцентный кредит на определенный договором льготный период. В случае если потребитель возвращает всю сумму кредита в указанный льготный срок, то проценты за пользование кредитом не начисляются. В том случае если потребитель не вернул деньги в определенный срок, то банк начисляет предусмотренные договором проценты, начиная со дня совершения покупки в кредит.

Обратите внимание! Льготный срок предоставляется потребителю не с момента совершения покупки по карте, а с момента открытия банковского счета по этой карте, то есть тогда когда банк зачислил на счет кредитные средства. Например: вы получили карту 10 сентября, льготный период составляет 50 дней, покупку по этой карте вы совершаете 25 сентября, датой начала льготного периода будет считаться 10 сентября, а не 25, когда вы воспользовались кредитом.

 

Получение наличных денежных средств по банковской кредитной карте

Снятие наличных денежных средств через банкомат   является банковской операцией.

Банкомат – устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности) наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений.[3]

Для снятия наличных денежных средств необходимо знать ПИН-код по своей карте.

Обратите внимание! В случае неоднократной ошибки при вводе ПИН-кода, банкомат заблокирует карту и завершит операцию.

В зависимости от вида карты, и условий договора потребитель может  снимать наличные денежные средства не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами в зависимости от страны пребывания.

Следует знать! В случае если вы снимаете наличные денежные средства в банкомате по банковской карте, используя банкомат другого банка, то за такую банковскую операцию банк может удержать с потребителя комиссионное вознаграждение. Размер комиссионного вознаграждение должен отображаться на платежном терминале в процентном соотношении к сумме операции и/или в фиксированном значении. В случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация информирует об этом держателя платежной карты соответствующей надписью о его отсутствии.[4]

 

Советы потребителю

1. Внимательно изучите все условия договора, тарифы и необходимые платежи, связанные с выдачей и использованием банковской кредитной карты.
2. Рекомендуем получать банковскую карту в офисе банка, а не по почте. Не производите активацию карты по телефону.
3. При утере банковской карты немедленно заблокируйте ее по указанному банком телефону.
4. Подписывая пластиковую карту на обратной стороне, обращайте внимание на соответствие подписи, зафиксированной в паспорте.
5. Рекомендуем запомнить ПИН-код и не хранить его вместе с картой. Ни одно лицо, в том числе и сотрудники банка, выдавшие карту не вправе запрашивать ПИН-код карты, вы его вводите самостоятельно.
6. Не используйте ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через интернет.
7. Во избежание мошенничества с картой требуйте проведение операций с ней только в вашем присутствии, не позволяйте уносить ее.
8. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке.
9. В случае «задержки» карты банкоматом или невыдаче денег, либо несоответствии выданной и запрашиваемой суммы, сообщите об этом в информационно-справочную службу, указанную на банкомате и обратитесь с письменным заявлением в банк.

[1] Памятка для потребителей банковских услуг Национального банка республики Башкортостан

[2] ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

[3] ФЗ от 22.05.2003 N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»

[4] Письмо Центрального банка РФ от 24.03.2011г. № 39-Т «Об организации деятельности кредитными организациями информирования держателей платежных карт о комиссионном вознаграждении»